Kredītlīnija – kas tas ir?

Nesen paradījas jauns finanšu pakalpojums kā kredītlīnija. Tad, pamēģināsim saprast, kas tas ir – kredītlīnija ir aizdevuma veids, kas piedāvā iespēju cilvēkam pašam izvēlēties izmantošanas termiņu un kredītlīnijas limitu.

Piemēram, Jums tuvākā pusgada laikā būs nepieciešams ap 2000 eiro, bet uzreiz vesela šī summa nebūs nepieciešama. Ja ir tāds gadījums, tad ir iespēja noformēt kredītlīniju un saņemt pakāpeniski šo summu.

Pievērsiet uzmanību, ka aizņemoties var nenorādīt, kādam nolūkam tiks izlietoti aizņemtie līdzekļi. Tādā veidā aizņēmējam pastāvīgi ir pieejama noteikta naudas rezerve, kuru var izmantot neparedzētā gadījumā. Līdzīgi darbojas kredītkarte un overdrafts.

Ļoti svarīgi, ka procentu maksājumi klientam ir jāveic tikai par to kredītlimita summas daļu, kura bija izmantota. Pieņemsim, ja kredītlīnijas limits ir 1000 eiro, taču bija izmantoti tikai 100 eiro, tad procentu maksājums tiek izrēķināts tikai no 100 eiro.


Salīdzinot kredīt līniju ar tādu pakalpojumu ka ātrie kredīti, svarīgi pievērst uzmanību procentu likmēm. Kredītlīnijai tie ir mazākie.

To, kas palīdzēs izvairīties no pārmaksāšanas par ātro kredītu

No šī gada 1. janvāra stājās spēkā jaunie likuma grozījumi, no kuriem ieguvēji būs "ātro kredītu ņēmēji". Apskatīsim būtiskākas izmaiņas tiesību aktos attiecībā uz ātro kreditēšanu.

1. Kredīta soda nauda nevarēs būt lielāka par parādu. 

Svarīga izmaiņa! Līdz ar grozījumiem Patērētāju tiesību aizsardzības likumā ir noteikts, ka no 2016.gada 1.janvāra jebkura ar kredīta līgumu saistītā izdevumu summa (procentu, nokavējuma procentu, līgumsodu, komisijas maksu, termiņa atlikšanu un citu ar kredīta līguma izpildi saistīto maksājumu kopējā summa), nevarēs pārsniegt 100% no sākotnēji izsniegtā kredīta summas. 

Tātad, ja paņemti “atrie krediti internata”, piemēram, 100 eiro uz 30 dienām, tad, atmaksājot kredītu, visas pārējās izmaksas nevarēs pārsniegt 100 eiro. Piemēram, 8.80 eiro par kredīta procentiem un maksimums vēl 91.20 eiro soda procentos, komisijas maksas vai līgumsoda veidā. Tādējādi kopumā kredītņēmējam maksimālā summa, kas būs jāatmaksā būs  200 eiro.  Šis ierobežojums attieksies tikai uz kredītiem ar termiņu ne garāku par 3 mēnešiem.

2. Ierobežojumu procentu likmēs.

Šajā gadījumā izmaiņas skar kopējo procentu aprēķinu dienā, kas nedrīkst pārsniegt: 

0.55 % dienā par kredītu, kurš izsniegts uz termiņu no 1 līdz 7 dienām

0.25 % - no 8 līdz 14 dienām

0.20 % - no15  līdz 30 dienām

0.25 % - virs 30 dienām. 

Kādēļ šādas izmaiņas tika ieviestas? Tas nodrošinās, ka patērētāji, kuri godīgi atmaksā kredītu noteiktajā termiņā, nepārmaksā par aizdoto summu, sedzot to patērētāju kredītu izmaksas, kas tos neatmaksā. Savukārt kredīta devēju pienākums būs stingrāk izvērtēt patērētāju maksātspēju un neizsniegt kredītu tiem, kuru maksātspēja ir nepietiekama. 

Piemēram, kredīts 100 eiro apmērā uz 30 dienām, maksimālā procentu summa nedrīkst pārsniegt  8.80 eiro. Procentu aprēķina formula šajā gadījumā būs (0.55х7)+(0.25х7)+(0.20х16) = 8.80 eiro.

3. Aizliegums izsniegt naktī.

Saskaņā ar jaunajiem noteikumiem, aizliegts izsniegt “ātros kredītus” laika posmā no 23:00 līdz 07:00. Tiek uzskatīts, ka tieši šajā laika posmā “ātrie kredīti” tiek ņemti azartspēlēm vai ballīšu turpināšanai bāros. "Ātrie kredīti" paredzēti īslaicīgu finansiālo jautājumu risināšanā, kad nepieciešami papildus līdzekļi neparedzētiem gadījumiem, kā, piemēram, pietrūkst līdzekļi līdz algas dienai vai nepieciešami līdzekļi ārstniecībai un medikamentu iegādei.  Paši kredītdevēji atzīst, ka ar  likuma normu patērētāji tiks pasargāti no neapdomīgas rīcības aizņemoties, savukārt  "ātro kredītu" devēji - no vieglprātīgiem  vai “bezcerīgiem” kredītņēmējiem.

4. Nokavējuma soda sankciju ierobežojumi

Turpmāk patērētāja kreditēšanas līgums, kurš paredz iespēju pieprasīt no patērētāja nokavējuma procentus, nebūs spēkā, ja šo procentu apmērs būs lielāks par 36 % virs aizņēmuma likmes gadā. 

Bet galvenais rūpīgi izvērtējāt savas iespējas atmaksat kredītu.

Ātrais kredīts izdevīgāk no Gudriem.lv

Source - Gudriem cenu salidzinasanas portals

Ātrie kredīti - priekšrocības un trūkumi

Parastas bankas kredītiestādes pieprasa, lai nodrošinātu lielu summu aizdevumam, pieprasa daudz dokumentu, nodrošinājumu un galvotāju aizņēmējam, un lēmuma piešķiršana

var būt līdz pat nedēļai. Bet, bieži vien dzīves situācija ir tāda, ka nauda vajadzīga "šeit un tagad", - un tād palīdzētu kredītņēmējiem nāk tā saucamie ātrie kredīti.

Izņemot īsu laiku, kas paiet no brīža, aizpildot pieteikuma pirms saņemot naudas līdzekļus, vajag atzimēt arī citas priekšrocības. Lai saņemtu ātru aizdevumu reti var pieprasīt kīlu vai galvotāju.Šādam aizdevumam mērķis var būt arī dažāds - no mācībam vai medicīniskai aprūpei, līdz veļas mašīnas vai mikroviļņu krāsns iegādei.

Bet, runājot par "īstermiņa aizdevumiem", jāatzīmē arī momentus, ko var attiecināt uz negatīvām īpašībam. Pirmkārt, procentu likme šādam aizdevumam parasti ir daudz augstāka nekā citiem kredītu produktiem. Turklāt, arī periods, par kuru aizdevums tiek piešķirts, reti parsniedz vienu gadu, un daudzos gadījumos sasniedz vairākus mēnešus vai pat nedēļus.

Star Wars faniem

Es esmu Star Wars fans un domaju, ka arī citiem faniem būs interesanti apskatīt minimālismā ikonas katram varonim, kurus uzzīmēja portugaļu dizainers Folips Karvalaho (Filipe Carvalho).

Icon Designs by Filipe Carvalho

Aizņemties vei neaizņemties – tāds ir jautājums.

Šodien ļoti daudz nebanku organizācijās piedāva tādu pakalpojumu ka ātriekredīti internetā, tāpec ir ļoti viegli satikt neskaidrības. Tādējādi ir vērts pielietot salīdzināšanas portālus, kas apskata un salīdzina visu informāciju par uzticamiem īslacīga kredītu kompanijam. Rezultatā, apskatot salīdzināšanas portāla lapu, varesi ietaupīt gan laiku, gan naudu, jo gandrīz katram kreditoram ir savi aizdevuma izsniegšanas nosacījumi.

Ir daudz detaļas, kuriem jāpievērš uzmanība, lai atrast atbilstošāko ātro aizdevumu. Piemēram, kredīta atmaksas termiņš, procentu likmes, aizdevuma pagarināšanas noteikumi, reģistrācijas un aizdevuma noformēšanas maksa, pirmais vai nakamais aizdevums.

Protam, pirm ņemsi aizdevumu, ir ieteicams nopietni padomāt, vai aizdevums nopietni ir nepieciešams un vai aizdevums būs spējīgs palīdzēt situācijas atrisināšanai. Citiem vardiem sakot, ātrie aizdevumi var palīdzēt ārkartās situācijas, kad steidzami ir nepieciešams naudas līdzekli. Kā arī, daudzi nebanku organizācijās piedāvā pirmo aizdevumu bez komisijas maksas. Bet nav vēlams ņemt naudas līdzekļus kredīta nepārdomātiem, nevajadzīgiem pirkumiem vai izklaidēm.

Rezultatā, nav konkretas atbildes uz jautājumu - aizņemties vei neaizņemties?

7 lietas, ko Tev vajadzētu zināt par kredītiem 2014. gadā

Nauda mīl, kad to skaita, bet kredīti – kad maksājumi tiek veikti savlaicīgi. Šo zelta likumu vajadzētu atcerēties katru reizi, kad izvēlies ņemt kredītu. Gudriem.lv atgādina par tendencēm un jaunievedumiem kredītu nozarē.

1.Deklarē kredītu

Svarīgs jaunums – līdz 30. jūnijam Valsts ieņēmumu dienestā (VID) nepieciešams deklarēt aizdevumu, kas pārsniedz 15 000 eiro. Ja deklarācija netiks veikta laicīgi, nāksies maksāt ienākuma nodokli attiecīgajai summai.

Ņem vērā, nav nepieciešams deklarēt visus kredītus, bet tikai tos, kurus esi saņēmis no privātpersonām - draugiem vai paziņām, vai juridiskām personām, piemēram, darba devēja. Šis noteikums neattiecas uz kredītiem, kurus izsniegusi banka, ātrāskreditēšanas vai patēriņa kredītu izsniegšanas uzņēmumi. Tāpat tas neattiecas uz aizdevumiem starp ģimenes locekļiem – piemēram, ja tēvs aizdod naudu dēlam. Turklāt, arī tad, ja aizdevums saņemts no sveša cilvēka vai uzņēmuma, bet tērēts, lai apmaksātu mācību maksu vai veselības aprūpes izdevumus, maksāt ienākuma nodokli nav nepieciešams. Protams, šādā gadījumā jābūt apliecinošiem dokumentiem – čekiem vai kvītīm.

Kas Tevi sagaida pēc kredīta deklarēšanas? Kredīts jāatdod 72 mēnešu laikā no aizdevuma brīža. Ja tas netiks izdarīts, būs jāmaksā ienākuma nodoklis. Šādi noteikumi ieviesti, lai cīnītos ar algu izmaksu aploksnēs, kad uzņēmumi saviem darbiniekiem it kā izmaksā aizdevumu, tādējādi izvairoties no nodokļu maksāšanas.

Nav nepieciešams deklarēt visu summu, tikai to summu, kura izmaksāta līdz 2013. gada 31. decembrim, un arī tikai tādā gadījumā, ja šī summa pārsniedz 15 000 eiro.

2. Nepaļaujies uz Hipotekāro kredītu

Ja 2014.gadā plānoji ņemt hipotekāro kredītu, iesakām pasteigties, jo jau marta beigās – aprīļa sākumā bankas var uz laiku pārtraukt hipotekāro kredītu izsniegšanu. Kādēļ tā? Šis lēmums balstās uz novembra mēnesī pieņemto „atstāto atslēgu principu” nekustamajiem īpašumiem, ko Saeima apstiprināja otrajā lasījumā. Bankas brīdināja, ja principu pieņems galīgajā lasījumā, tad hipotekāro kredītu izsniegšanu Latvijā slēgs pavisam.

Februāra sākumā sešpadsmit Latvijas bankas, filiāles un Latvijas Komercbanku asociācija oficiālā vēstulē brīdināja, ka hipotekārā kreditēšana Latvijā lielākai daļa cilvēku tiktu slēgta, ja tiks pieņemti grozījumi Maksātnespējas likumā, kas ļauj aizņēmējiem dzēst savas kredītsaistības pret banku, pamatojoties uz „atstāto atslēgu principu”.

Ja grozījumi tiks pieņemti un stāsies spēkā, kārtība var būt šāda: pēc ieķīlātā īpašuma pārdošanas izsolē, kreditors, piemēram ,banka, kas izsniegusi hipotekāro kredītu, zaudē tiesības pieprasīt parādu no aizņēmēja un aizņēmēja saistības pret kreditoru tiek automātiski dzēstas. Turklāt šajā gadījumā tiek dzēstas ne tikai aizņēmēja, bet arī galvotāju saistības.

Saskaņā ar finansistiem, pēc šī principa stāšanās spēkā, būtiski pieaugtu pirmās iemaksas apmērs (līdz pat 50% pašreizējo 20% vietā) un procentu likmes hipotekārajiem kredītiem (2-3 reizes) , kā rezultātā šāda veida aizdevumi vairumam iedzīvotāju Latvijā vairs nebūtu pieejami.

 3. Iegādājies pirmo dzīvokli ar valsts palīdzību 

Valdība šī gada pirmajā pusē iecerējusi īstenot projektu par pirmo dzīves vietu jaunajām ģimenēm. Šī programma tiek apspriesta jau aptuveni 10 gadus - tagad tā tiek virzīta attīstībai un ierakstīta valdības deklarācijā. Šajā gadā garantijas apjoms ir teju 2 miljoni eiro. Pēc ekonomikas ministrijas prognozēm, apmēram 1000 ģimenes varēs saņemt 2000 eiro pirmās iemaksas veikšanai. Summa nav liela, tomēr pirmajai iemaksai nelielam dzīvoklim Rīgas nomalē varētu pietikt. Protams gadījumā, ja bankas neizlems atcelt hipotekāro kredītu izsniegšanu (sk. 2.punktu).

4. Tie, kas saņem minimālo algu var atdot kredītu nepilnā apjomā

Ļoti svarīga informācija parādniekiem. 2014. gadā stājusies spēkā jauna parādu piedziņas kārtība: tiesu izpildītājiem tagad lielākajai daļai parādnieku uz rokas jāatstāj 320 eiro. Agrāk tiesu izpildītāji no parādniekiem varēja ņemt 30 – 50 % no ienākumiem. Grozījumi noteikti Civillikumā un tos Saeima pieņēmusi pagājušajā gadā.

Kā bija agrāk? Ja iedzīvotājam bija izveidojies parāds, tiesu izpildītājs tā dzēšanas nolūkos varēja atsavināt no 30 līdz 50% ienākumu. Nebija svarīgi, cik liela ir parādnieka alga. Ja tā bija vien 210 latu, no tās katru mēnesi varēja atvilkt 70 līdz 105 latus. Likums neparedzēja minimālo summu, kurai vajadzētu palikt parādniekam uz rokas pēc parāda piedzīšanas.

 Pašlaik kārtība ir šāda: pēc parādu piedzīšanas, parādniekam uz rokas katru mēnesi jāpaliek 320 eiro. Ja saņem mazāk, parāda piedzīšana tiks apturēta līdz brīdim, kad alga pieaugs. No 2014. gada marta, šāds parādu piedziņas grozījums stāsies spēkā arī attiecībā uz pensionāriem. Tā kā 75% pensionāru Latvijā saņem pensijā mazāk kā 320 eiro, praktiski tas nozīmē, ka no šiem cilvēkiem vispār nedrīkstēs piedzīt parādus.

5. Arī soda maksas ir ierobežotas

 2014.gada 1.janvārī stājās spēkā grozījumi Civillikumā, kuri paredz soda sankciju ierobežošanu līdz 10% no parāda summas. Pieņemsim, ka cilvēks ir paņēmis kredītu, bet nav varējis to atdot līgumā noteiktajā termiņā. Par šādu saistību nepildīšanu draud soda sankcijas. No 1. janvāra, soda sankcijas ir stingri noteiktas 10% apmērā no kredīta pamatsummas. Agrāk šāda ierobežojuma soda sankcijām nebija un sods varēja pārsniegt pat kredītā paņemtās naudas summas apmēru. Kad lieta nonāca līdz tiesai, tika lemts par soda naudas piedzīšanu no parādnieka.

6. Parādu piedzīšana ir ierobežota

 Ja esi saskāries ar parādu piedzinējiem, Tev jāzina, ka parādnieku ir aizliegts traucēt darba dienās no plkst. 21:00 līdz 8:00 un brīvdienās vai svētku dienās jebkurā laikā.  Parādu piedzinējam ir aizliegts ierasties pie parādnieka mājās vai darba vietā bez iepriekšējas parādnieka piekrišanas.

Parādu piedzinējiem ir aizliegts sniegt nepatiesu vai maldinošu informāciju par parāda nenomaksāšanas sekām, piemēram, teikt, ka parāda dēļ parādnieku neizlaidīs no valsts, nekad neizsniegs citu kredītu, ieliks cietumā vai neņems pienācīgā darba vietā. Turklāt parādu piedzinēja pakalpojumu maksa nevar pārsniegt 15 eiro – neatkarīgi no tā, cik liels ir parāds, kaut vai 5 vai 50 tūkstoši eiro.

 7. Ātrie kredīti

Šajā jomā, pēc diskusijām un debatēm pagājušajā gadā, tirgū palikuši galvenokārt uzticamie un stabilie uzņēmumi, kuriem ir aptuveni līdzīgi darbības principi: ja steidzami ir vajadzīga nauda (100 – 1000 eiro) neparedzētiem izdevumiem, tad ir iespējams saņemt to pietiekami ātri – pat pusstundas laikā. Gudriem.lv atgādina, ka labāk un ātrāk salīdzināt nosacījumus starp lielākajiem ātro kredītu uzņēmumiem var šeit.