7 lietas, ko Tev vajadzētu zināt par kredītiem 2014. gadā

Nauda mīl, kad to skaita, bet kredīti – kad maksājumi tiek veikti savlaicīgi. Šo zelta likumu vajadzētu atcerēties katru reizi, kad izvēlies ņemt kredītu. Gudriem.lv atgādina par tendencēm un jaunievedumiem kredītu nozarē.

1.Deklarē kredītu

Svarīgs jaunums – līdz 30. jūnijam Valsts ieņēmumu dienestā (VID) nepieciešams deklarēt aizdevumu, kas pārsniedz 15 000 eiro. Ja deklarācija netiks veikta laicīgi, nāksies maksāt ienākuma nodokli attiecīgajai summai.

Ņem vērā, nav nepieciešams deklarēt visus kredītus, bet tikai tos, kurus esi saņēmis no privātpersonām - draugiem vai paziņām, vai juridiskām personām, piemēram, darba devēja. Šis noteikums neattiecas uz kredītiem, kurus izsniegusi banka, ātrāskreditēšanas vai patēriņa kredītu izsniegšanas uzņēmumi. Tāpat tas neattiecas uz aizdevumiem starp ģimenes locekļiem – piemēram, ja tēvs aizdod naudu dēlam. Turklāt, arī tad, ja aizdevums saņemts no sveša cilvēka vai uzņēmuma, bet tērēts, lai apmaksātu mācību maksu vai veselības aprūpes izdevumus, maksāt ienākuma nodokli nav nepieciešams. Protams, šādā gadījumā jābūt apliecinošiem dokumentiem – čekiem vai kvītīm.

Kas Tevi sagaida pēc kredīta deklarēšanas? Kredīts jāatdod 72 mēnešu laikā no aizdevuma brīža. Ja tas netiks izdarīts, būs jāmaksā ienākuma nodoklis. Šādi noteikumi ieviesti, lai cīnītos ar algu izmaksu aploksnēs, kad uzņēmumi saviem darbiniekiem it kā izmaksā aizdevumu, tādējādi izvairoties no nodokļu maksāšanas.

Nav nepieciešams deklarēt visu summu, tikai to summu, kura izmaksāta līdz 2013. gada 31. decembrim, un arī tikai tādā gadījumā, ja šī summa pārsniedz 15 000 eiro.

2. Nepaļaujies uz Hipotekāro kredītu

Ja 2014.gadā plānoji ņemt hipotekāro kredītu, iesakām pasteigties, jo jau marta beigās – aprīļa sākumā bankas var uz laiku pārtraukt hipotekāro kredītu izsniegšanu. Kādēļ tā? Šis lēmums balstās uz novembra mēnesī pieņemto „atstāto atslēgu principu” nekustamajiem īpašumiem, ko Saeima apstiprināja otrajā lasījumā. Bankas brīdināja, ja principu pieņems galīgajā lasījumā, tad hipotekāro kredītu izsniegšanu Latvijā slēgs pavisam.

Februāra sākumā sešpadsmit Latvijas bankas, filiāles un Latvijas Komercbanku asociācija oficiālā vēstulē brīdināja, ka hipotekārā kreditēšana Latvijā lielākai daļa cilvēku tiktu slēgta, ja tiks pieņemti grozījumi Maksātnespējas likumā, kas ļauj aizņēmējiem dzēst savas kredītsaistības pret banku, pamatojoties uz „atstāto atslēgu principu”.

Ja grozījumi tiks pieņemti un stāsies spēkā, kārtība var būt šāda: pēc ieķīlātā īpašuma pārdošanas izsolē, kreditors, piemēram ,banka, kas izsniegusi hipotekāro kredītu, zaudē tiesības pieprasīt parādu no aizņēmēja un aizņēmēja saistības pret kreditoru tiek automātiski dzēstas. Turklāt šajā gadījumā tiek dzēstas ne tikai aizņēmēja, bet arī galvotāju saistības.

Saskaņā ar finansistiem, pēc šī principa stāšanās spēkā, būtiski pieaugtu pirmās iemaksas apmērs (līdz pat 50% pašreizējo 20% vietā) un procentu likmes hipotekārajiem kredītiem (2-3 reizes) , kā rezultātā šāda veida aizdevumi vairumam iedzīvotāju Latvijā vairs nebūtu pieejami.

 3. Iegādājies pirmo dzīvokli ar valsts palīdzību 

Valdība šī gada pirmajā pusē iecerējusi īstenot projektu par pirmo dzīves vietu jaunajām ģimenēm. Šī programma tiek apspriesta jau aptuveni 10 gadus - tagad tā tiek virzīta attīstībai un ierakstīta valdības deklarācijā. Šajā gadā garantijas apjoms ir teju 2 miljoni eiro. Pēc ekonomikas ministrijas prognozēm, apmēram 1000 ģimenes varēs saņemt 2000 eiro pirmās iemaksas veikšanai. Summa nav liela, tomēr pirmajai iemaksai nelielam dzīvoklim Rīgas nomalē varētu pietikt. Protams gadījumā, ja bankas neizlems atcelt hipotekāro kredītu izsniegšanu (sk. 2.punktu).

4. Tie, kas saņem minimālo algu var atdot kredītu nepilnā apjomā

Ļoti svarīga informācija parādniekiem. 2014. gadā stājusies spēkā jauna parādu piedziņas kārtība: tiesu izpildītājiem tagad lielākajai daļai parādnieku uz rokas jāatstāj 320 eiro. Agrāk tiesu izpildītāji no parādniekiem varēja ņemt 30 – 50 % no ienākumiem. Grozījumi noteikti Civillikumā un tos Saeima pieņēmusi pagājušajā gadā.

Kā bija agrāk? Ja iedzīvotājam bija izveidojies parāds, tiesu izpildītājs tā dzēšanas nolūkos varēja atsavināt no 30 līdz 50% ienākumu. Nebija svarīgi, cik liela ir parādnieka alga. Ja tā bija vien 210 latu, no tās katru mēnesi varēja atvilkt 70 līdz 105 latus. Likums neparedzēja minimālo summu, kurai vajadzētu palikt parādniekam uz rokas pēc parāda piedzīšanas.

 Pašlaik kārtība ir šāda: pēc parādu piedzīšanas, parādniekam uz rokas katru mēnesi jāpaliek 320 eiro. Ja saņem mazāk, parāda piedzīšana tiks apturēta līdz brīdim, kad alga pieaugs. No 2014. gada marta, šāds parādu piedziņas grozījums stāsies spēkā arī attiecībā uz pensionāriem. Tā kā 75% pensionāru Latvijā saņem pensijā mazāk kā 320 eiro, praktiski tas nozīmē, ka no šiem cilvēkiem vispār nedrīkstēs piedzīt parādus.

5. Arī soda maksas ir ierobežotas

 2014.gada 1.janvārī stājās spēkā grozījumi Civillikumā, kuri paredz soda sankciju ierobežošanu līdz 10% no parāda summas. Pieņemsim, ka cilvēks ir paņēmis kredītu, bet nav varējis to atdot līgumā noteiktajā termiņā. Par šādu saistību nepildīšanu draud soda sankcijas. No 1. janvāra, soda sankcijas ir stingri noteiktas 10% apmērā no kredīta pamatsummas. Agrāk šāda ierobežojuma soda sankcijām nebija un sods varēja pārsniegt pat kredītā paņemtās naudas summas apmēru. Kad lieta nonāca līdz tiesai, tika lemts par soda naudas piedzīšanu no parādnieka.

6. Parādu piedzīšana ir ierobežota

 Ja esi saskāries ar parādu piedzinējiem, Tev jāzina, ka parādnieku ir aizliegts traucēt darba dienās no plkst. 21:00 līdz 8:00 un brīvdienās vai svētku dienās jebkurā laikā.  Parādu piedzinējam ir aizliegts ierasties pie parādnieka mājās vai darba vietā bez iepriekšējas parādnieka piekrišanas.

Parādu piedzinējiem ir aizliegts sniegt nepatiesu vai maldinošu informāciju par parāda nenomaksāšanas sekām, piemēram, teikt, ka parāda dēļ parādnieku neizlaidīs no valsts, nekad neizsniegs citu kredītu, ieliks cietumā vai neņems pienācīgā darba vietā. Turklāt parādu piedzinēja pakalpojumu maksa nevar pārsniegt 15 eiro – neatkarīgi no tā, cik liels ir parāds, kaut vai 5 vai 50 tūkstoši eiro.

 7. Ātrie kredīti

Šajā jomā, pēc diskusijām un debatēm pagājušajā gadā, tirgū palikuši galvenokārt uzticamie un stabilie uzņēmumi, kuriem ir aptuveni līdzīgi darbības principi: ja steidzami ir vajadzīga nauda (100 – 1000 eiro) neparedzētiem izdevumiem, tad ir iespējams saņemt to pietiekami ātri – pat pusstundas laikā. Gudriem.lv atgādina, ka labāk un ātrāk salīdzināt nosacījumus starp lielākajiem ātro kredītu uzņēmumiem var šeit.